刘健一边听，一边默默点头，大明宝钞问世前，明王朝几乎天天愁钱，俸禄军费国家建设，时常闹的揭不开锅。有了宝钞后，这锅就好揭了。尤其是最大头的军费，对北元战事最激烈的几年，明朝的军费开支，物资钱粮供应，几乎全是宝钞买单，撑着明朝追亡逐北，终于打出和平环境。

同样起大用处的，更有朱元璋时代的农业工程建设，整个洪武年间，明朝多次启动空前人力，大修农田水利和驿道，三十年里单是水利堤坝就修了五千多，塘堰更修了四万多，明初火速飙升的农业产值，就是这么修出来的。当然，也是宝钞撑起来的。

问题就在于，这个局面并没有维持多久，宝钞面值上的钱数，一不留神就暴跌，单是朱元璋在位年间，宝钞就贬值了好些次，朝廷对于这个问题，都是强力弹压，开始的时候，勉强能把宝钞价格拉回来，但是时间久了，朝廷说话也不好使了，老百姓压根就不认这玩意。

永乐皇帝在位时，民间大额的经济交易，特别是买地买房这类交易，卖家买家有时宁愿用米麦丝绸来换，也绝不用这加速贬值的宝钞。

自此以后，贬值的问题彻底失控，哪怕朝廷多次重手整治，却是再也没用了。

宝钞的信度，也逐渐消失，最终流于破产。

张鹤龄当然知道古人对经济学并没有多少研究，一来朝廷科举取士，科举考的是四书五经，是八股文，跟经济学完全没关系；二来，大明重农轻商，从根本上就不鼓励商业。

在开国之初，需要休养生息，国策农业为主是没问题的，毕竟大家都需要吃饭的。

但是现在不同了，再不大兴工商，仅仅依靠农业，是无法进步的。

想要发展工商业，第一步，就是钱的问题，必须解决。

“弘治钱庄发行的银票和原来的大明宝钞完全不同，银票不是朝廷想印多少就印多少，而是根据钱庄金银的储量来发行的，有多少银子，就印多少银票，多一两都不行。”

刘健听出了些门道，问道：“也就是说，银票就等同于钱庄里的银子，只是用票据来代替。”

“不错，百姓拿银子存进钱庄，就可以领走等额的银票，同理，百姓拿着银票去兑换，任何时候，都可以换出现银。”

“这样的话，还是相当于用金银在流通，本质上没多少区别，问题就在于，信誉度怎么样，百姓愿不愿意将银票存在钱庄？”

“所以，百姓存钱的时候，钱庄是有利息的。”